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El polvorín

URUGUAY - “LA LEY DE INCLUSIÓN FINANCIERA TERMINA CON EL MONOPOLIO DEL BANCO CENTRAL EN BENEFICIO DE LA BANCA PRIVADA Y LAS MULTINACIONALES”

29 Abril 2014 , Escrito por El polvorín Etiquetado en #Politica


La columna del contador Dardo Arigón en ‘Mañanas de Radio’, 
sábado 26 de abril de 2014


“Los bancos con la emisión de estas tarjetas van a limitar la emisión de moneda del Banco Central” por lo que “el BCU está dejando esa ganancia -que es ganancia de toda la población- para que los bancos incrementen su negocio aumentando el dinero electrónico”, explicó el contador Dardo Arigón.

 

“El nombre oficial de esta Ley es de Inclusión Financiera, pero es una Ley de bancarización porque es una Ley para darle mayor actividad y participación al sistema bancario entre los consumidores y los trabajadores”, dijo el contador Dardo Arigón que retomó el sábado 26 de abril su columna quincenal en ‘Mañanas de Radio’. Arigón dedicó ese espacio a explicar a fondo los alcances de la Ley aprobada la semana anterior en el Senado y que –como demuestra-  “no busca el desarrollo económico y social” sino “obtener mayores ingresos impositivos”. En ese sentido precisó que “Impositiva va a controlar a las personas que tienen pocos ingresos pero a las empresas que tienen grandes ingresos -multinacionales, empresas que se encuentran en Zona Franca- a esas empresas las exonera de impuestos”. Por otro lado recordó que al permitir esta Ley que la banca emita dinero electrónico el BCU pierde el monopolio de emisión de dinero “dejando esa ganancia -que es de toda la población- para que los bancos incrementen su negocio”. Transcribimos íntegramente esta Columna, que puede volver a escuchar aquí:
http://www.ivoox.com/cr-dardo-arigon-26-4-audios-mp3_rf_3064928_1.html

 

Hernán Salina: Vamos al encuentro del contador Dardo Arigón que está en comunicación con Radio Centenario desde la ciudad de Mercedes, capital del departamento de Soriano, buen día Contador un gusto reencontrarnos.

Dardo Arigón: Buen día.

 

HS: Queríamos comenzar con lo que ocurrió esta semana, la aprobación en el Senado de la Ley de bancarización que el gobierno se cuida de denominar como de ‘inclusión financiera’. Y que estuvo rodeada de algunas protestas convocadas curiosamente por patrones que llevaron empleados -como el caso de la empresas ANDA- y que el gobierno muestra como con una guía de cumplir con una promesa por ejemplo que es la de bajar el IVA o eliminar el IVA en algunos casos. ¿Por dónde comenzar con esta Ley que se aprobó esta semana?

DA: En realidad el nombre oficial de esta Ley es de Inclusión Financiera, pero esto visto desde el punto de vista del consumidor y del trabajador; si lo miramos desde el punto de vista del sistema financiero es una Ley de bancarización. 
Es decir, es una Ley para darle mayor actividad y participación al sistema bancario entre los consumidores y los trabajadores.
Es muy interesante ver en esa Ley la Exposición de Motivos, donde aparece como que uno de los objetivos es ‘contribuir al desarrollo económico y social’. No sabemos como se conecta esta Ley con el desarrollo económico y social, porque hemos visto que hay amplios sectores de la población como son los que reciben ingresos por el MIDES que tienen tarjeta pero eso no mejora su situación social, salvo por el ingreso que tiene; pero no por el uso de la tarjeta. 
Otro de los objetivos que tiene, según la misma Ley, es ‘potenciar la actividad de la micro y mediana empresa’, lo cual vamos a ver a lo largo de la exposición que no es así sino que la micro y mediana empresa se va a ver perjudicada por el uso de esta tarjeta. 
Otro de los objetivos que establece la misma Ley es desarrollar el sistema financiero. Esto sí es cierto y es el objetivo central de la Ley. Pero como vemos lo pone intercalado con objetivos sociales que aparentemente buscan mejorar las condiciones de aquellas personas y empresas que se encuentran un poco relegadas en la sociedad. 
Por otro lado está el objetivo que las personas puedan realizar ahorros ya que como el trabajador va a recibir el dinero correspondiente a su remuneración a través del sistema bancario, si queda un remanente de este dinero en la cuenta del banco va a comenzar a ahorrar. 
Otro de los objetivos que plantea es la posibilidad del acceso al crédito por parte de trabajadores ya que los bancos le van a poder prestar dinero de acuerdo al sueldo que tenga.
Y por último, un objetivo que es cierto, es que los pagos se van a realizar a través de tarjetas, no con dinero en efectivo. 
Esto lo plantean en la Exposición de Motivos vinculado a la ‘seguridad en el manejo de dinero’ por parte de la población, al tener menos dinero en su poder para poder realizar sus compras, la población si bien se enfrenta al riesgo de robo no lo va a hacer en tanta cantidad o en tal monto, como si llevara dinero en efectivo.
Estos son los objetivos que figuran en la Exposición de Motivos y que dan lugar a esta Ley, que -como vemos- algunos son verdaderos y otros son totalmente líricos.
Vamos a decir primero que para realizar ventas por parte de un comercio con tarjeta se precisa una terminal física, una maquinita lectora de la tarjeta de donde le surja al comerciante que esa tarjeta tiene saldo como para cobrar la venta que va a realizar. Esa máquina tiene un costo de arrendamiento o sea que siempre se va a pagar arrendamiento a una empresa. En principio, lo que plantea la Ley es que en el primer año ese costo es para fundamentalmente las empresas pequeñas, pero en el segundo año aumentaría el costo y en el tercer año ya tendría el costo del 100% del arrendamiento. Esto va hacer un costo extra para la pequeña y mediana empresa, lo que evidentemente plantea un problema porque hay micro empresas que son empresas que pagan mono tributos que están declarando un monto pequeño de ventas y generalmente no es cierto, están declarando un monto pequeño porque sus ingresos no le permiten pagar más impuestos, lo mismo pasa con los pequeños contribuyentes que pagan un IVA mínimo a Impositiva, están declarando ventas mínimas porque si declaran ventas mayores -aunque sean reales- eso le va a implicar más impuestos que no pueden pagar. Ahora, si estas empresas comienzan a vender con tarjeta comienzan a declarar todas las ventas que tienen y como no van a poder pagar los impuestos que le está generando van a tener que cerrar sus puertas. Este es un problema real que ocurre en la micro y mediana empresa, en pequeñas empresas. Hay otras empresas que ni siquiera van a poder poner esta máquina de terminal porque cuando tengan que empezar a pagarla no la van a poder pagar. O sea que esto en primer lugar dejaría de lado a familias que tiene un pequeño ingreso proveniente de este tipo de empresas y por lo tanto va a beneficiar a las grandes superficies, porque los compradores se van a orientar a esas grandes superficies. 
Otro de los aspectos de esta Ley, es a que los trabajadores sean dependientes o independientes, inclusive los profesionales, van a tener que recibir su salario a través del sistema bancario o sea que van a tener que cobrar sus sueldos, sus remuneraciones, sus aguinaldos, salario vacacional, etc. a través del banco con tarjeta. 
Esto le va a generar un beneficio importante al banco porque el banco recibe todo el salario a fin de mes y lo puede utilizar como efectivo mientras el trabajador no lo use. El trabajador va a realizar retiros escalonados a través del mes y por lo tanto siempre va haber un remanente en su cuenta en el banco que le deja liquidez al sistema financiero. Ese dinero el sistema financiero lo puede utilizar, lo puede prestar y le va a generar un ingreso extra. 
Eso por un lado. 
Pero por otro lado, la situación del trabajador va a ser blanqueada, ya públicamente se van a conocer sus ingresos e Impositiva va a tener acceso a los ingresos de cada trabajador sea dependiente o sea independiente, inclusive de los profesionales. Y eso le va a permitir controlar el pago del Impuesto a la Renta de la Persona Física (IRPF), por ese lado Impositiva cierra un circuito y conoce la totalidad de los ingresos de todos los trabajadores en el país, a los efectos de no perder recaudación. 
Esto evidentemente contrasta con las exoneraciones que realiza Impositiva a las grandes empresas. 
Impositiva va a controlar a las personas que tienen pocos ingresos pero a las empresas que tienen grandes ingresos -multinacionales, empresas que se encuentran en Zona Franca- a esas empresas las exonera de impuestos. Esta es otra de las grandes contradicciones. Pues como vemos con esta Ley no se busca el desarrollo económico y social sino lo que se busca es obtener mayores ingresos; a pesar de que en esta Ley se establece que cuando se pagan las compras con tarjeta de Débito el comprador va a tener una reducción del IVA del 2%. Esta reducción la mantiene Impositiva porque por otro lado sabe que va a aumentar su recaudación con este control que hace de las ventas de los comercios, porque se están blanqueando ventas. Vemos que por un lado se le da un pequeño beneficio al trabajador pero por otro lado los grandes beneficios van para estas empresas.

 

HS: ¿La reducción del IVA se hará por etapas?

DA: Sí, cuando se compra con tarjeta de Débito hay un descuento del IVA de 2 puntos siempre. Ahora, cuando se compra con tarjeta de débito y las compras son menores a 4 mil Unidades Indexadas -algo así como 11.200 pesos- en ese caso va haber un descuento del IVA de un 2% más el primer año, un 1% más en el segundo año y después en el tercer año sí va a quedar solamente el 2% de descuento de IVA inicial. Este es un descuento que se va haciendo, se va reduciendo escalonadamente. 
Lo que trae este pago con tarjeta es que actualmente la empresa cuando le paga a un trabajador no tiene ningún costo de servicio en el pago al trabajador, en cambio en este momento cuando se le pague con tarjeta va a tener que pagarle la comisión al sistema financiero, que es donde está la ganancia del sistema financiero. 
Esto va hacer un costo extra para cualquier empresa que pague con tarjeta, cualquier empresa que use la tarjeta de Débito.

 

HS: Leo un par de mensajes de la audiencia sobre esto que estamos hablando. Jorge desde el interior dice: “Así que un comercio como el mío donde no tengo máquina para recibir tarjeta no puedo vender nada”. Juan dice: “Buenos días, ¿luz, agua, alquiler, medicamentos se pagan con tarjeta, el taxi, el boleto?”.

DA: En el caso de Jorge de pequeña o mediana empresa, sin son pequeños comercios que actualmente no tienen la máquina lectora de tarjeta la van a poder tener, porque de acuerdo a esta Ley se le entregaría en forma gratuita el primer año; el segundo año pagaría un porcentaje del arrendamiento y el tercer año pagaría el arrendamiento total. Arrendamiento que se paga todos los meses de esa terminal. O sea que él tendría la máquina pero tendría un costo extra y evidentemente está blanqueando todas las ventas que realice porque van a aparecer registradas en esta terminal, porque los comparadores van a tener el descuento de 2 puntos del IVA.
Al otro oyente, evidentemente el objetivo de esta Ley es que se pague todo con tarjeta de Débito. Actualmente hemos asistido a la privatización de la cobranza a través de oficinas privadas como lo es Abitab o Red Pagos con un pago de comisión.

 

HS: Sí por ejemplo la luz ya no se paga en las oficinas de UTE, ya hay que ir a estas redes privadas.

DA: Exactamente, que le están cobrando un porcentaje -en este caso a UTE, ANTEL, a la empresa a la cual le están cobrando- y se le está generando un ingreso a estas oficinas privadas de cobro que van a cobrar con tarjeta de Débito, que va a ser la que va a llevar el trabajador.
O sea que al trabajador le depositan su remuneración en el banco, el banco le entrega una tarjeta y con esa tarjeta él puede retirar su sueldo a través del cajero. Lo puede retirar totalmente y hacer los pagos en efectivo o puede no retirar todo el sueldo e ir realizando pagos con las tarjetas en esas oficinas. Por tanto, está generando una burocracia en la cobranza que implica mayores costos tanto para el trabajador como para las empresas; la empresa en este caso va a tener que pagar el arrendamiento de la terminal y por supuesto los propietarios de esta terminal son grandes empresas con grandes capitales y que se van a asegurar este ingreso extra. 
Una cosita más sobre esto. 
La Ley dice expresamente que el Banco Central va a autorizar a los bancos y a las cooperativas para la emisión de dinero electrónico, esto lo dice expresamente la Ley. 
Entonces, la tarjeta es dinero electrónico.
Así que el Banco Central está autorizando a empresas a que emitan dinero cuando en realidad el monopolio de la emisión nacional de dinero es el propio Banco Central. O sea que estos bancos con la emisión de estas tarjetas van a limitar la emisión de moneda del Banco Central -que es ganancia para toda la población, porque la emisión de un billete de 2 mil pesos al BCU le cuesta $1,60, es una tremenda ganancia que tiene el Banco Central con la emisión de monedas-; pero el BCU está dejando esa ganancia que es ganancia de toda la población, para que los bancos incrementen su negocio aumentando el dinero electrónico. 

 

HS: Gracias Contador Arigón, la seguimos en la próxima, un abrazo

DA: Muchas gracias, ha sido un gusto estar con ustedes, hasta la próxima.

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